국민연금 연기수령 전략 – 오래 살수록 유리할까? 장수 리스크와 수익률 계산

국민연금, 늦게 받을수록 많이 받는다는 건 알고 계시죠? 하지만 진짜 중요한 건 ‘얼마나 오래 사느냐’입니다. 이번 글에서는 국민연금을 70세까지 연기수령했을 때, 수령액은 얼마나 늘어나고, 총 수익률은 어떻게 달라지는지 분석해드립니다.

 

✔ 70세 수령 시, 월 연금액 최대 42% 증가 ✔ 총 수령 기간은 줄지만 수령액은 더 많음 ✔ 85세 이상 생존 시 연기수령이 압도적으로 유리

 

 

 

📈 연기수령 시 수령액 얼마나 늘어날까?

국민연금은 연기를 선택할 경우 1년당 7.2%씩 수령액이 늘어납니다. 최대 5년까지 연기 가능하므로, 70세에 수령 시작 시 142% 수령이 가능합니다.

• ✔ 65세 수령: 100만 원 기준
• ✔ 68세 수령: 121.6만 원
• ✔ 70세 수령: 142만 원

월 42만 원 차이, 1년이면 504만 원. 10년이면 5,000만 원 이상 차이 날 수 있어요.

 

📊 총 수령액 비교 – 85세 기준 실수령액 분석

그렇다면 실제로 어느 시점까지 살아야 연기수령이 유리할까요? 다음은 국민연금 수령 시작 시점별 총 수령액 비교입니다.

수령 나이	월 수령액	수령 기간	총 수령액
65세	100만 원	20년	2억
68세	121.6만 원	17년	2억 4800만 원
70세	142만 원	15년	2억 5560만 원

👉 85세까지 생존 시, 70세 수령이 가장 유리합니다.

 

⚠️ 장수 리스크와 연기수령의 조건

연기수령은 ‘오래 살수록 유리한 전략’입니다. 하지만 다음 조건에 해당한다면 신중한 접근이 필요합니다.

• ✔ 건강상 이유로 수명이 짧을 수 있는 경우
• ✔ 65~70세 사이 생활비 공백이 클 경우
• ✔ 다른 연금이나 소득원이 없는 경우

반대로, 퇴직연금, IRP, 연금저축 등 3층 연금 구조를 갖춘 분이라면 연기수령은 수익률을 극대화할 수 있는 유력한 선택입니다.

 

✅ 결론 – 연기수령, 전략적 선택이 필요합니다

✔ 1년당 수령액 7.2% 증가, 5년 연기 시 최대 42% 상승 ✔ 85세 이상 생존 시 가장 유리한 구조 ✔ 개인의 건강, 자산, 생활비 현황에 따라 유불리 갈림

국민연금은 단순히 언제부터 받느냐의 문제가 아닙니다. ‘얼마나 오래, 안정적으로 받을 수 있느냐’가 전략의 핵심입니다.

수익률을 극대화하려면, 연기수령을 꼭 시뮬레이션해보세요!

 

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