국민연금 개편 시리즈 1편 – 조기수령 vs 연기수령, 당신의 선택은?

국민연금 수령 시기를 언제로 선택하느냐는 노후 생활의 질을 결정짓는 중요한 포인트입니다.
이 글에서는 국민연금을 조기수령했을 때와 연기수령했을 때의 구체적인 수령액 차이, 장단점, 그리고 실제 전략을 비교 분석합니다.

 

조기수령 전략 – 빠르게 받는 대신 수령액 감소

조기수령은 60세 수급 개시 연령보다 앞당겨 받을 수 있는 제도입니다. 2025년 기준으로는 57세부터 조기수령이 가능합니다. 그러나 연령당 약 6%씩 연금이 삭감되며, 최장 3년 조기수령 시 약 18%의 수령액이 줄어듭니다.

장점
- 조기 은퇴자나 생계 유지를 위한 유동성 확보 가능
- 국민연금을 받으며 일시적으로 다른 소득 활동과 병행 가능

단점
- 수령 총액 감소 (장수할수록 손해)
- 건강 상태가 양호할 경우 후회 가능성 있음

연기수령 전략 – 늦게 받을수록 최대 36% 인상

연기수령은 국민연금 수급 개시 시기를 최대 5년까지 늦출 수 있는 방법입니다. 1년 연기할 때마다 약 7.2%가 인상되며, 5년 연기 시 총 36%까지 연금이 증가합니다.

장점
- 장수 리스크에 대비 가능
- 투자 수익률 이상의 효과 (사실상 복리 수익 구조)

단점
- 소득이 없으면 연기기간 동안 생활비 부족 우려
- 건강이 악화될 경우 연금 활용 시점이 늦어짐

 

어떤 선택이 유리할까? – 시뮬레이션으로 비교

예를 들어 월 100만 원의 연금을 60세부터 수령한다고 가정할 때:

• 57세 조기수령 시: 약 82만 원 → 총 수령액은 82만 원 × 기대수명
• 65세 연기수령 시: 약 136만 원 → 총 수령액은 136만 원 × 기대수명

기대수명이 80세 이상이라면 연기수령이 총 수령액 측면에서 유리합니다. 그러나 단기 유동성이나 건강 문제 등 개인 상황에 따라 전략은 달라져야 합니다.

실전 팁 – 국민연금 + 개인연금 조합 전략

조기수령 시에는 개인연금이나 IRP로 보완하는 것이 효과적이며, 연기수령 시에는 그 기간 동안 IRP 납입과 세액공제를 극대화하는 전략이 유리합니다.

결론: 조기수령과 연기수령은 단순히 액수의 문제만은 아닙니다. 개인의 상황, 수명, 생활 방식, 소득 구조까지 종합적으로 고려하여 최적의 전략을 세우는 것이 핵심입니다.