국민연금 개편 시리즈 3편 – 노후소득 40% 가능할까? 국민연금의 진짜 현실

“국민연금만으로 노후를 준비할 수 있을까?”
정부는 소득대체율 40%를 목표로 하지만, 현실에서 체감되는 수치는 이보다 훨씬 낮습니다.
이번 글에서는 노후소득보장이라는 국민연금의 목적이 실제 얼마나 충족되고 있는지, 그 격차와 해법을 짚어봅니다.

이론상의 소득대체율 40% – 실제는 24% 내외

2025년 기준으로 법정 소득대체율은 40%지만, 가입기간이 20년 이하인 가입자가 대다수이기 때문에 실제 수령액은 월 평균 58만 원 수준입니다. 이는 평균소득의 약 24% 수준에 그치며, 현실적인 노후 생활에는 턱없이 부족한 수준입니다.

국민연금 수령액의 한계

• 2025년 기준 연금 수급자 평균 수령액: 58.1만 원
• 노후 최소 필요 생활비: 단신 기준 약 120~140만 원
• 실제 보장률 격차: 약 50% 이상 부족

국민연금 하나만으로는 노후 생계가 어려운 것이 명확합니다.

보완 전략: 3층 연금 구조로 대응

정부는 국민연금의 한계를 보완하기 위해 퇴직연금 + 개인연금을 포함한 3층 연금 구조를 강조하고 있습니다.

하지만 퇴직연금의 운용률은 낮고, 개인연금 가입률은 여전히 20% 이하로 저조한 상태입니다. 결국 개인이 능동적으로 준비하지 않으면, ‘국가가 책임지는 노후’는 요원한 이야기입니다.

 

연금 보완 상품 예시

• IRP: 연 900만 원 세액공제 가능
• 연금저축: 연 400만 원 세액공제, 수령 시 분리과세
• TDF 상품: 자동 리밸런싱으로 중장기 운용에 적합

특히 IRP는 퇴직금 이외의 개인 추가 납입이 가능해 노후 보완 + 절세 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 수단입니다.

결론 – 국민연금은 ‘기초’일 뿐, 반드시 보완이 필요하다

국민연금은 노후소득의 중심이지만, 그것만으로는 부족합니다.
안정적이고 풍요로운 노후를 원한다면, 지금부터 퇴직연금, IRP, 연금저축 등 다양한 수단을 병행 준비하는 것이 필수입니다.